கூடுதல் முதலீட்டு வருமானம். கவனமாக இரு! கூட்டு மற்றும் முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீடு. நம்புங்கள் ஆனால் சரிபார்க்கவும்

2016 ஆம் ஆண்டின் முதல் பாதியின் முடிவுகளின்படி, ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்பைக் காட்டியுள்ளன. வங்கிக் காப்பீட்டுத் துறையானது வளர்ச்சியின் முக்கிய உந்துதலாக இருந்தது, ஆனால் முந்தைய ஆண்டுகளைப் போலல்லாமல், கடன் பெறும் போது சேர்க்கப்பட்ட காப்பீடு காரணமாக அல்ல, மாறாக முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீடு (ILI) காரணமாகும். பல வங்கிகள் அத்தகைய காப்பீட்டுத் தயாரிப்பை வைப்புத்தொகைக்கு மாற்றாக வழங்குகின்றன, ஏனெனில் ஒரு நேர்மறையான சூழ்நிலையில் அது கணிசமாக அதிக வருமானத்தை வழங்க முடியும். தயாரிப்பைப் புரிந்துகொள்வது கடினம், ஏனெனில் அதைப் புரிந்து கொள்ள நீங்கள் காப்பீட்டின் அடிப்படைகளை மட்டும் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும், ஆனால் முதலீட்டுத் துறையைப் பற்றிய புரிதலையும் கொண்டிருக்க வேண்டும். முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன மற்றும் இந்த சேவையை வாங்கும் போது நீங்கள் கவனம் செலுத்த வேண்டியது என்ன என்பதைக் கண்டுபிடிக்க முயற்சிப்போம்.

ஐஎஸ்ஐஎஸ் என்றால் என்ன?

முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீடு என்பது வாடிக்கையாளரின் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் நிதிக் கருவி ஆகியவற்றை ஒருங்கிணைக்கும் ஒரு தயாரிப்பு ஆகும், இது காப்பீட்டாளர் (பத்திரங்கள் அல்லது பங்குகள்) வழங்கும் பல்வேறு நிதி சொத்துக்களில் டெபாசிட் செய்யப்பட்ட நிதியின் ஒரு பகுதியை முதலீடு செய்வதன் மூலம் வருமானத்தை ஈட்ட உங்களை அனுமதிக்கிறது. பல்வேறு நிறுவனங்கள், பொருளாதாரத்தின் பல்வேறு துறைகளை பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறது, விலைமதிப்பற்ற உலோகங்கள், முதலியன).

ILI ஒப்பந்தத்தின் கீழ் உள்ள முக்கிய காப்பீட்டு அபாயங்கள்:

காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் முடியும் வரை உயிர்வாழ்வது,

எந்த காரணத்தினாலும் மரணம்.

எந்தவொரு காரணத்திற்காகவும் உயிர்வாழும் மற்றும் இறப்பு அபாயங்களுக்கான காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகையானது செலுத்தப்பட்ட காப்பீட்டு பிரீமியத்தில் 100% ஆகும், இது முதலீட்டு வருமானத்தின் அளவு அதிகரிக்கிறது. காப்பீட்டு காலம் மூன்று ஆண்டுகள் வரை இருக்கலாம். காப்பீட்டு பிரீமியத்தை ஒரே நேரத்தில் அல்லது காப்பீட்டு காலத்தில் சமமான கொடுப்பனவுகளில் (மாதாந்திர, ஆண்டுதோறும்) செலுத்தலாம். கூடுதலாக, பாலிசியில் பிற காப்பீட்டு அபாயங்கள் (விபத்தின் விளைவாக ஏற்படும் மரணம், விபத்தின் விளைவாக இறப்பு, முதலியன), காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகைகள் தனித்தனியாக நிறுவப்பட்டு, ஒரு விதியாக, அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையை மீறும்.

வாடிக்கையாளரிடமிருந்து பெறப்பட்ட காப்பீட்டு பிரீமியம் உத்தரவாதமான பகுதியாகவும் முதலீட்டுப் பகுதியாகவும் பிரிக்கப்பட்டுள்ளது. உத்தரவாதமான பகுதி காப்பீட்டு நிறுவனம்நிலையான வருமானத்துடன் பழமைவாத நிதிக் கருவிகளில் முதலீடு செய்கிறது. உருவாக்கப்படும் வருமானம் உத்தரவாதமான பேஅவுட் தொகையை உறுதிப்படுத்த உதவுகிறது. முதலீட்டுப் பகுதி அதிக லாபம் தரும், ஆனால் அதே நேரத்தில் அதிக ஆபத்துள்ள நிதிக் கருவிகளில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது, இதன் மூலம் குறிப்பிடத்தக்க முதலீட்டு வருமானம் எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

ILI என்பது உத்தரவாதமான லாபத்தைப் பெறுவதற்கான வழிமுறை அல்ல. தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட முதலீட்டு மூலோபாயம் "வேலை செய்யவில்லை" என்றால், வாடிக்கையாளர், காப்பீட்டுக் காலம் முடிவடைந்தவுடன், உத்தரவாத வருமானம் என்று அழைக்கப்படும் தொகையை மட்டுமே பெறுகிறார், இது ஒரு விதியாக, காப்பீட்டு கொடுப்பனவுகளில் 100% க்கு மேல் இல்லை. . உன்னதமான காப்பீட்டு இடர் கூறுகளை உறுதியானதாக அழைக்க முடியாது காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுநிலையான அபாயங்களுக்கு (உதாரணமாக: "எந்த காரணத்திற்காகவும் இறப்பு") செலுத்தப்பட்ட காப்பீட்டு பிரீமியம் நிகழ்வு தேதியில் கணக்கிடப்பட்ட முதலீட்டு வருமானத்துடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது காப்பீட்டு நிகழ்வு. கூடுதல் அபாயங்கள் இருந்தால் மட்டுமே (உதாரணமாக: "விபத்தின் விளைவாக மரணம்") நீங்கள் கூடுதல் தொகையைப் பெற முடியும், இது ஒரு விதியாக, பங்களிப்பின் 100% ஐ விட அதிகமாக இல்லை.

நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்

TO நேர்மறை குணங்கள்முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீடு என்பது வரிச் சலுகைகள் இருப்பதன் காரணமாக இருக்கலாம்: பெறுதல் வரி விலக்குசெலுத்தப்பட்ட காப்பீட்டு பிரீமியத்தின் 13% தொகையில் மற்றும் காப்பீட்டு கட்டணத்தில் வரி செலுத்த வேண்டிய கட்டாயம் இல்லை. வரி விலக்கு பெறக்கூடிய காப்பீட்டு பிரீமியத்தின் அதிகபட்ச தொகை வரம்புக்குட்பட்டது மற்றும் 120 ஆயிரம் ரூபிள் ஆகும், மேலும் ஐந்து வருட காலத்திற்கு ஒப்பந்தங்களுக்கு மட்டுமே பொருந்தும், ஆனால் மறுநிதியளிப்பு விகிதத்தை விட அதிகமாக வருமானம் பெறும்போது, ​​​​அதிகப்படியான தொகை உட்பட்டது. வருமான வரிக்கு. எனவே, நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய அதிகபட்ச தொகை 15,600 ரூபிள் ஆகும்.

வங்கி வைப்புத்தொகையுடன் ஒப்பிடுகையில், ILI நேர்மறையான சட்ட அம்சங்களைக் கொண்டுள்ளது. காப்பீட்டு பிரீமியத்தை செலுத்தும் தருணத்திலிருந்து காப்பீட்டுத் தொகை பெறப்படும் வரை அல்லது ஒப்பந்தம் முடிவடைந்தவுடன் பிரீமியத்தைத் திரும்பப் பெறும் வரை பணம்காப்பீட்டாளருக்கு சொந்தமானது மற்றும் மூன்றாம் தரப்பினரின் கடனாளியின் சொத்து அல்ல. நிதியை பறிமுதல் செய்ய முடியாது, பறிமுதல் செய்ய முடியாது, நீதிமன்றத்தில் வசூலிக்க முடியாது, விவாகரத்தின் போது மனைவிகளுக்கு இடையே பிரிக்க முடியாது, மேலும் அவை அறிவிக்கப்பட வேண்டிய அவசியமில்லை.

எந்தவொரு நபருக்கும் (பயனாளி) ஆதரவாக ஒப்பந்தத்தை முடிக்க முடியும், மேலும் "மரண" ஆபத்து ஏற்பட்டால், இந்த நபர் தான், வாரிசுகள் அல்ல, பணம் பெறுவார்கள். இந்த வழக்கில், பரம்பரை உரிமைகளில் நுழைவதற்கு காத்திருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை.

ஒப்பந்தத்தில் உத்தரவாதமான கட்டணத் தொகை இருப்பதும் கூடுதல் நன்மையாகும், இது ஆபத்தான கருவிகளில் முதலீடு செய்யும் போது முக்கியமானது.

முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீட்டின் முக்கிய குறைபாடுகளில் ஒன்று, அனைத்து செலுத்தப்பட்ட காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் ரசீதுடன் ஒப்பந்தத்தை முன்கூட்டியே முடிப்பதற்கான சாத்தியக்கூறு இல்லாதது. அத்தகைய ஒப்பந்தங்களின் குறைந்தபட்ச காலம் மூன்று ஆண்டுகள் என்பதால், பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் அவை ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முடிக்கப்படுகின்றன, இது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க சிக்கலாக இருக்கலாம். ஆனால் எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும், இது எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் ஒப்பந்தங்களைப் போல கடுமையானது அல்ல. காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் முடிவடைந்தவுடன், வாடிக்கையாளர் மீட்புத் தொகையை மட்டுமே பெற முடியும். ஒரு விதியாக, காப்பீட்டு பிரீமியத்தை மொத்தமாக செலுத்தும் போது, ​​மீட்பின் தொகை பிரீமியம் தொகையில் 75-90% ஆகும். ஆனால் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள், காப்பீட்டு காலம், காப்பீட்டு பிரீமியங்களை செலுத்துவதற்கான நடைமுறை மற்றும் ஒப்பந்தம் முடிவடையும் தேதி ஆகியவற்றைப் பொறுத்து, மீட்புத் தொகையின் அளவு கணிசமாகக் குறைவாகவோ அல்லது பூஜ்ஜியத்திற்கு சமமாகவோ இருக்கலாம்.

முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட விதிவிலக்குகளின் பட்டியலைக் கொண்ட ஒரு காப்பீட்டு ஒப்பந்தமாகும், இதன்படி ஒவ்வொரு இறப்பு நிகழ்வும் காப்பீடு செய்யப்படவில்லை. குறைந்தபட்சம், இவை ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் (காப்பீடு செய்தவரின் வேண்டுமென்றே செயல்கள், இராணுவ நடவடிக்கைகள், உள்நாட்டு அமைதியின்மை மற்றும் கதிர்வீச்சுக்கு வெளிப்பாடு ஆகியவற்றின் விளைவாக ஏற்பட்ட வழக்குகள்) நிலையான விதிவிலக்குகள், ஆனால் விதிவிலக்குகளின் பட்டியல் முடியும் ஒப்பந்தத்தின் மூலம் மிகவும் குறிப்பிடத்தக்க வகையில் விரிவாக்கப்படும்.

இந்த விதிவிலக்குகளின் பட்டியலின் கீழ் வரும் நிகழ்வுகளுக்கான கொடுப்பனவுகள் தொடர்பான காப்பீட்டு விதிகளை நீங்கள் நன்கு அறிந்திருப்பது அவசியம். ஒரு விதியாக, காப்பீடு செய்யப்பட்டவரின் வாரிசுகளுக்கு மீட்புத் தொகை வழங்கப்படுகிறது, ஆனால் பிற நிபந்தனைகளுக்கு வழங்கும் தயாரிப்புகள் உள்ளன.

ஒரு குறிப்பிடத்தக்க குறைபாடானது, உரிமம் திரும்பப்பெறுதல் அல்லது காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் திவால்நிலை போன்ற சந்தர்ப்பங்களில் வாடிக்கையாளருக்கு பணம் செலுத்துவதை உறுதிசெய்யக்கூடிய உத்தரவாத நிதி இல்லாதது ஆகும். உரிமத்தை ரத்து செய்யும் போது, ​​காப்பீட்டாளர் போர்ட்ஃபோலியோவை மாற்றவில்லை அல்லது பிரீமியத்தைத் திரும்பப் பெறுவதன் மூலம் ஒப்பந்தங்களை நிறுத்தவில்லை என்றால் (சட்டப்படி தேவைப்பட்டால்), கடனாளிகளின் பதிவேட்டில் சேர்க்கப்படுவதன் மூலம் மட்டுமே இழப்பீடு பெற முடியும்.

நிச்சயமாக, மிகவும் வெளிப்படையான குறைபாடு இந்த தயாரிப்புஉத்தரவாத வருமானம் இல்லாதது. மூலோபாயம் எதிர்மறையாக வளர்ந்தால், ஒப்பந்தத்தின் முடிவில், வாடிக்கையாளர் இந்த ஒப்பந்தத்தால் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட கட்டணத்தை மட்டுமே பெறுவார்.

எதில் கவனம் செலுத்த வேண்டும்

வங்கி பிரதிநிதியிடம் நிதி வைப்பது பற்றி நீங்கள் பேசுகிறீர்கள் என்றால், முதலில் அவர்கள் உங்களுக்கு என்ன தயாரிப்புகளை வழங்குகிறார்கள் என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்: சமீபத்தில் ஐஎல்ஐ ஒப்பந்தம் ஒரு டெபாசிட்டின் முழுமையான அனலாக் என வழங்கப்பட்ட வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து அடிக்கடி மதிப்புரைகள் வந்துள்ளன, ஆனால் அதிக லாபத்துடன். நீங்கள் வித்தியாசத்தைப் புரிந்துகொண்டு, இந்த முதலீட்டு முறையைப் பரிசீலிக்கத் தயாராக இருந்தால், மீட்புத் தொகைகளின் அளவு மற்றும் விதிவிலக்குகளின் பட்டியலைப் படிப்பதுடன், ஒரு முக்கியமான விஷயம் உத்தியின் தேர்வு மற்றும் அதை மாற்றுவதற்கான சாத்தியக்கூறு ஆகும். ஒப்பந்த காலம். இது எதிர்காலத்தில் வருமானத்தை வழங்குவதற்கு தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட உத்தி.

காப்பீட்டாளரால் முன்மொழியப்பட்ட உத்திகள் பெரும்பாலும் ஒளிபுகாவாக இருக்கும். பாலிசிதாரரால் சந்தையில் ஒரு குறிப்பிட்ட நிதியின் இயக்கத்தின் இயக்கவியலை சுயாதீனமாக கண்டறிய முடியாது: இதன் விளைவாக, காப்பீட்டாளரால் வெளிப்படுத்தப்பட்ட குறிகாட்டிகளை மட்டுமே அவர் நம்ப முடியும். இந்த நிலைக்கு புறநிலை காரணங்களும் உள்ளன: ஒரு வெற்றிகரமான மூலோபாயம் போட்டியாளர்களால் நகலெடுக்கப்படலாம். பாலிசிதாரருக்கு இரண்டு விருப்பங்கள் உள்ளன. முதலாவதாக, சில பொருட்களின் விலை (தங்கம், ஒரு குறிப்பிட்ட பிராண்டின் எண்ணெய்) அல்லது நிதிகளுடன் இணைக்கப்பட்ட உத்திகளைக் கொண்ட தயாரிப்புகளைக் கண்டறிய முயற்சிப்பது, பொதுவில் கிடைக்கும் ஆதாரங்களில் அதன் இயக்கவியல் கண்காணிக்கப்படும். இரண்டாவது விருப்பம், உத்திகளில் பணிபுரியும் காப்பீட்டாளரின் ஊழியர்களில் உள்ள நிபுணர்களை நம்புவது மற்றும் இந்தத் தேர்வை முதலீட்டு அபாயங்களில் ஒன்றாகக் கருதுவது.

ஒரு மூலோபாயத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது முக்கிய குறிகாட்டிகளில் ஒன்று பங்கேற்பு விகிதம் என்று அழைக்கப்படுகிறது. பாலிசிதாரர் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட முதலீட்டு மூலோபாயத்தின் வளர்ச்சியில் என்ன பங்கைக் கோரலாம் என்பதை குணகம் காட்டுகிறது. குணகம் மிகவும் குறிப்பிடத்தக்க அளவில் மாறுபடும். 100% க்கு சமமான குணகத்துடன், பாலிசிதாரரின் லாபம் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிதியால் காட்டப்படும் லாபத்திற்கு சமம். வெவ்வேறு நிறுவனங்களின் தயாரிப்புகளுக்கு இடையிலான ஒரு முக்கியமான வேறுபாடு என்னவென்றால், பங்கேற்பு குணகத்தால் பெருக்கப்படும் வருமானத்தின் சதவீதத்தை முழு பங்களிப்புத் தொகைக்கும் முதலீட்டிற்காக ஒதுக்கப்பட்ட பகுதிக்கும் பயன்படுத்தலாம். முதல் வழக்கில், பிரீமியத்தை உத்தரவாதம் மற்றும் ஆபத்து கூறுகளாகப் பிரிப்பது பாலிசிதாரருக்குத் தகவல் தருவதாகவும், இரண்டாவதாக, ஒப்பந்தத்தின் கீழ் லாபத்தைக் கணக்கிடுவதற்கு இது தீர்க்கமானதாகும்.

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒப்பந்த காலத்தில் தங்கள் உத்தியை மாற்றிக்கொள்ளும் அல்லது சம்பாதித்த வருமானத்தை நிர்ணயிக்கும் விருப்பத்தையும் வழங்குகின்றன. ஒரு விதியாக, இந்த செயல்பாடுகளின் எண்ணிக்கை குறைவாக உள்ளது (உதாரணமாக, ஒரு வருடத்திற்கு ஒரு முறை). மூலோபாயத்தை மாற்றுவது, தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மூலோபாயம் எதிர்பார்த்த முடிவைக் கொண்டுவரவில்லை என்றால் முதலீட்டு நிதியை மாற்ற உங்களை அனுமதிக்கிறது, மற்றொன்று சிறந்த இயக்கவியலைக் காட்டுகிறது. மூலோபாயத்தை மாற்றும்போது, ​​பங்கேற்பு விகிதம் மாற்றத்தின் தேதிக்கு அமைக்கப்படுகிறது. தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிதியின் தற்போதைய முதலீட்டு வருமானம் மிகவும் அதிகமாக இருக்கும் போது முதலீட்டு வருமான நிர்ணயத்தைப் பயன்படுத்துவது நல்லது, மேலும் லாபத்தின் அளவு குறையும் என்று நீங்கள் கணிக்கிறீர்கள்.

உருவாக்கும் திறன் கொண்ட காப்பீட்டாளர்களின் காப்பீட்டு திட்டங்களுக்கு முன்னுரிமை அளிப்பது நல்லது தனிப்பட்ட கணக்கு. முதலாவதாக, இது நிதியின் இயக்கவியலைக் கட்டுப்படுத்தவும், சரியான நேரத்தில் மாற்றங்களுக்கு பதிலளிக்கவும் உங்களை அனுமதிக்கும். இரண்டாவதாக, காப்பீட்டாளரின் அலுவலகத்தைத் தொடர்பு கொள்ளாமல் ஒப்பந்தத்தில் மாற்றங்களைச் செய்வதற்கான வாய்ப்பை (தொகையை அதிகரிக்கவும், மூலோபாயத்தை மாற்றவும்). ஜூன் 2016 இல் ஆயுள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தை உருவாக்குவதற்கான சாத்தியத்தை வழங்கும் ஒரு சட்டத்தை ஏற்றுக்கொண்டதன் காரணமாக இது சாத்தியமானது. மின்னணு வடிவம். ஒரு முதலீட்டு முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, ​​​​புரிந்து கொள்ள வேண்டிய முக்கிய விஷயம் ஐ.எல்.ஐ இல்லைவைப்புத்தொகைக்கு ஒப்பானது. இது ஒரு சுயாதீனமான நிதிக் கருவியாகும், அதன் சொந்த நேர்மறை மற்றும் எதிர்மறை அம்சங்கள். முக்கிய விஷயம் அடிப்படை விதியைப் பின்பற்றுவது - உங்கள் எல்லா நிதிகளையும் ஒரே முதலீட்டு பொருளில் முதலீடு செய்யாதீர்கள்.

வாழ்த்துக்கள்! எனது சமீபத்திய இடுகைகளில் ஒன்றில், எப்படி என்பதைப் பற்றி எழுதினேன். ஆபத்துக் காப்பீட்டிற்கு நீங்கள் திட்டவட்டமாக எதிராக இருந்தால், எண்டோவ்மென்ட் ஆயுள் காப்பீட்டை உன்னிப்பாகப் பார்க்குமாறு நான் உங்களுக்கு அறிவுறுத்துகிறேன்.

NSZ தயாரிப்புகள் முழு அளவிலான காப்பீட்டு பாதுகாப்பு, ஒரு குவிப்பு செயல்பாடு மற்றும் கூட ஒருங்கிணைக்கிறது. ரஷ்யாவில் 2015 இல், அத்தகைய திட்டங்களுக்கான சராசரி திரட்டப்பட்ட வருமானம் ரூபிள்களில் 10-14% மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் 3-6% ஆகும்.

எண்டோவ்மென்ட் ஆயுள் காப்பீடு நீண்ட காலத்திற்கு வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது: 20-30 ஆண்டுகள் வரை. காப்பீட்டுக் கொள்கைகள்அனுமதிக்க அல்லது குழந்தைகளின் வயதுக்கு. வழியில், நீங்கள் உங்களையும் உங்கள் அன்புக்குரியவர்களையும் கட்டாயப்படுத்தினால் (குறைந்தது விபத்து மரணத்திற்கு எதிராக) காப்பீடு செய்கிறீர்கள்.

மிக முக்கியமான விஷயம் காப்பீட்டு நிறுவனத்தை தீர்மானிக்க வேண்டும். எனவே, நிறுவனங்கள் மற்றும் அவற்றின் தயாரிப்புகளின் மொத்த ஆயுள் காப்பீட்டு மதிப்பீடு.

நம்பகமான காப்பீட்டு நிறுவனத்தை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது? ஆயத்த மதிப்பீட்டைப் பயன்படுத்துவது எளிதான வழி. நிபுணர் RA (RAEX) என்ற மதிப்பீட்டு நிறுவனத்தை நான் நம்புகிறேன். நிபுணர் RA இன் மதிப்பீடுகள் வங்கிகள், காப்பீட்டாளர்கள், வழங்குபவர்கள் போன்றவற்றுக்கு கட்டாயத் தேவை.

நிபுணர் RA படி, 2016 இல் நிலையான முன்னறிவிப்புடன் கூடிய அதிகபட்சம் (A++) ஒன்பது காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மட்டுமே உள்ளன. கீழே நான் சுருக்கமாக மிகவும் பற்றி பேசுவேன் சுவாரஸ்யமான திட்டங்கள்இந்த காப்பீட்டாளர்கள். சொல்லப்போனால், Rosgosstrakh Life அல்லது VTB இன்சூரன்ஸ் A++ மதிப்பீட்டைக் கொண்டிருக்கவில்லை.

PPF லைஃப் இன்சூரன்ஸ் ஆறு எண்டோமென்ட் ஆயுள் காப்பீட்டு திட்டங்களை வழங்குகிறது. நீண்ட கால சேமிப்பிற்குப் பயன்படுத்தக்கூடியவற்றைக் கருத்தில் கொள்வோம்.

• தயாரிப்பு "ஆறுதல்"

வாழ்க்கை மற்றும் ஆரோக்கியத்துடன் தொடர்புடைய அனைத்து அபாயங்களுக்கும் எதிராக காப்பீடு செய்கிறது. உதாரணமாக: விபத்தின் விளைவாக மரணம் பொது போக்குவரத்து, உடல் காயங்கள் மற்றும் கொடிய நோய்களிலிருந்து (புற்றுநோய், மாரடைப்பு, பக்கவாதம்). உலகின் அனைத்து நாடுகளிலும் காப்பீட்டுத் திட்டம் செல்லுபடியாகும்.

400 ஆயிரம் முதல் 1 மில்லியன் ரூபிள் வரை 10 முதல் 25 ஆண்டுகள் வரை காப்பீடு செய்யலாம். உள்ளே கொண்டு வா காப்பீட்டு பிரீமியங்கள்வருடத்திற்கு ஒருமுறை, ஆறு மாதங்களுக்கு ஒருமுறை அல்லது காலாண்டுக்கு ஒருமுறை செய்யலாம். கணக்கில் உள்ள பணம் குறியிடப்பட்டுள்ளது, மேலும் அதன் ஒரு பகுதி நம்பகமான சொத்துக்களில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது.

• தயாரிப்பு "சூரியன்"

ஒரு குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் "குழந்தைகள்" மூலதனத்தை உருவாக்குகிறது. நன்மைகள்: வயது வந்தோருக்கான காப்பீடு (இறப்பு, இயலாமை மற்றும் கொடிய நோய்களிலிருந்து) மற்றும் ஒரு குழந்தைக்கு (காயங்களிலிருந்து) முழு காலத்திற்கும், கூடுதல் வருமானம் மற்றும் அட்டவணைப்படுத்தல். இந்த திட்டம் 5 முதல் 24 ஆண்டுகள் வரை வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. காப்பீட்டு பிரீமியத்தை உருவாக்க 60 நாட்கள் சலுகை காலம் உள்ளது.

• பிரீமியம் தயாரிப்பு

5 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை, இது நீண்ட கால சேமிப்பு, முதலீட்டு வருமானம் மற்றும் நிதி பாதுகாப்பு ஆகியவற்றை ஒருங்கிணைக்கிறது. நல்ல விருப்பம்"ஓய்வூதியம்" மூலதனத்தை உருவாக்குவதற்கு அல்லது திட்டமிடப்பட்ட பெரிய கொள்முதல் (குழந்தைகளுக்கான அபார்ட்மெண்ட் அல்லது நாட்டு வீடுநீங்களே).

• தயாரிப்பு "ஆப்டிம்"

5 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரையிலான செல்லுபடியாகும் காலம் "உலகில் உள்ள அனைத்திற்கும் எதிராக" காப்பீடு செய்ய விரும்பாத இளம் மற்றும் ஆற்றல் மிக்கவர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. மேலும் பெரும்பாலான பணத்தை சேமிப்பிற்காக பயன்படுத்த திட்டமிட்டுள்ளனர். திட்டத்தின் விதிமுறைகளின் கீழ், வாடிக்கையாளர் மரணத்திற்கு எதிராக மட்டுமே காப்பீடு செய்யப்படுகிறார். ஆனால் "OPTIM" பேக்கேஜ் முடிந்தவரை விரைவாகவும், சுகாதார மதிப்பீடு இல்லாமலும் வழங்கப்படுகிறது. கூடுதலாக, நீங்கள் இயலாமை, மருத்துவமனையில் சேர்க்கப்படுதல் மற்றும் உடல் காயங்களுக்கு எதிரான காப்பீட்டைச் சேர்க்கலாம். வாடிக்கையாளரின் வேண்டுகோளின்படி, காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் குறியிடப்படுகின்றன.

கூட்டணி வாழ்க்கை

IC "அலையன்ஸ் லைஃப்" இரண்டு ஆயுட்கால காப்பீட்டுத் திட்டங்களை மட்டுமே கொண்டுள்ளது: குழந்தைகள் மற்றும் பெரியவர்கள்.

"ஒரு குழந்தைக்கான பரிசு" தயாரிப்பு (5-30 ஆண்டுகளுக்கு) பெற்றோருக்கு காப்பீட்டு பாதுகாப்பை வழங்குகிறது மற்றும் குழந்தைக்கு சேமிப்பை உருவாக்குகிறது. காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் குறியிடப்பட்டுள்ளன, கூடுதல் வருமானம் சாத்தியமாகும். நீங்கள் நிரலை ரூபிள்களில் மட்டுமல்ல, அமெரிக்க டாலர்களிலும் திறக்கலாம் (நாணய அபாயங்களுக்கு எதிரான பாதுகாப்பு).

வாழ்க்கை முறை திட்டம் என்பது முந்தைய தயாரிப்பின் மாறுபாடு, ஆனால் வயது வந்தவருக்கு. முழு குடும்பத்திற்கும் நீண்ட கால நிதி பாதுகாப்பு, சேமிப்பு மற்றும்... கூடுதலாக, வாடிக்கையாளர் கடன் வாங்குபவராக இருந்தால், "வாழ்க்கை முறை" வங்கிக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது.

ஐசி "ஸ்பெர்பேங்க் ஆயுள் காப்பீடு"

IC Sberbank Life Insurance நான்கு சேமிப்புத் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது.

திட்டம் 10, 15 அல்லது 20 ஆண்டுகளுக்கு வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. காலத்தின் முடிவில், MetLife உத்தரவாதமான காப்பீட்டுத் தொகை மற்றும் முதலீட்டு வருமானம் ஏதேனும் இருந்தால் செலுத்துகிறது. அடிப்படை தொகுப்பில் உயிர்வாழ்வது, இயற்கை அல்லது விபத்து மரணம், மொத்த அல்லது பகுதி ஊனம் ஆகியவை அடங்கும். "ப்ரெஸ்டீஜ் +" விலை ஒரு நாளைக்கு 60 ரூபிள் இருந்து தொடங்குகிறது.

ரைஃபைசன் வாழ்க்கை

சேமிப்பு நோக்கங்களுக்காக, Raiffeisen Optimum திட்டம் மற்றவர்களை விட மிகவும் பொருத்தமானது. விபத்துகளுக்கு எதிரான நிதி பாதுகாப்பு மற்றும் நீண்ட கால சேமிப்பை உருவாக்குதல் ஆகியவை அடங்கும்.

காப்பீட்டு காலம் ஐந்து ஆண்டுகளில் தொடங்குகிறது. வாடிக்கையாளர் பங்களிப்புகளின் அளவு மற்றும் அதிர்வெண் மற்றும் விருப்பத்தை தேர்வு செய்யலாம். காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தை ரஷ்ய ரூபிள், யூரோக்கள் அல்லது அமெரிக்க டாலர்களில் வரையலாம். திட்ட கட்டணம்: காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகையில் 2.2193% முதல் 21.3255% வரை.

ஐசி "இங்கோஸ்ஸ்ட்ராக் - லைஃப்"

Ingosstrakh-Life ஆறு NSZ திட்டங்களைக் கொண்டுள்ளது. நான் மிகவும் சுவாரஸ்யமான இரண்டைக் கண்டேன்.

Axiom தயாரிப்பு (5 முதல் 35 ஆண்டுகள் வரை) எளிமைப்படுத்தப்பட்ட நடைமுறையின்படி மற்றும் வாடிக்கையாளரின் உடல்நலம் மற்றும் தொழிலில் குறைந்தபட்ச கட்டுப்பாடுகளுடன் வழங்கப்படுகிறது. காப்பீட்டுத் தொகையை உயிர்வாழும் மற்றும் முதலீட்டு வருமானத்துடன் செலுத்துவதற்கு பாலிசி உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. பணம் மொத்தமாகவோ அல்லது தவணையாகவோ இருக்கலாம். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், ஓய்வு பெறும் நேரத்தில், சேமிப்பை ஒரு தொகையில் அல்லது மாதாந்திர திரட்டல் வடிவத்தில் பெறலாம்.

வாடிக்கையாளரின் விருப்பப்படி, காப்பீடு ரூபிள், அமெரிக்க டாலர்கள் அல்லது யூரோக்களில் வழங்கப்படலாம்.

மூலதன தயாரிப்பு ஆயுள் காப்பீடு ஆகும். பாலிசியின் முதல் நாளிலிருந்து, வாடிக்கையாளரின் ஆயுள் ஒப்பந்தத்தின் முழு காலத்திற்கான பிரீமியத்தின் மொத்த தொகையை விட அதிகமான தொகைக்கு காப்பீடு செய்யப்படுகிறது. வாடிக்கையாளர் பங்களிப்புகளை வழங்குவதற்கான காலத்தை தேர்வு செய்கிறார் (உதாரணமாக, "75 ஆண்டுகள் வரை" அல்லது "ஓய்வு பெறும் வரை").

காப்பீட்டு பணம் கணக்கிடப்படுகிறது (ரூபிள்கள், டாலர்கள் அல்லது யூரோக்கள்). கூடுதலாக, நீங்கள் "திரட்சி +" நிரலை இணைக்கலாம். எந்த நேரத்திலும், வாடிக்கையாளர் பாலிசியை மூடிவிட்டு, மீட்பின் தொகையை அவரது கைகளில் பெறலாம். இது சம்பந்தமாக, "மூலதனம்" தயாரிப்பு ஒரு "நெகிழ்வான" வங்கி வைப்புத்தொகையை ஒத்திருக்கிறது, இது நிதிகளை நிரப்பவும் ஓரளவு திரும்பப் பெறவும் முடியும்.

எனக்கு ஏன் NSJ பிடிக்கவில்லை

உள்நாட்டு நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் நவீன NJ திட்டங்கள் எனக்கு முற்றிலும் பயனற்றதாகத் தெரிகிறது. சரி, நீங்களே சிந்தியுங்கள்: நீங்கள் உங்கள் சொந்த பணத்தை மிக நீண்ட காலத்திற்கு முடக்குகிறீர்கள். இறுதியில், மோசமான நிலையில், உங்கள் சேமிப்பின் அளவைப் பெறுவீர்கள், மேலும் சிறந்த முறையில், அதில் ஒரு சிறிய சதவீதத்தைப் பெறுவீர்கள். ஏன் சிறியது? ஏனெனில் சட்டத்தின்படி, காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு ஆபத்தான சொத்துக்களில் (உதாரணமாக, பங்குகள்) பணத்தை முதலீடு செய்ய உரிமை இல்லை மற்றும் மிகவும் நம்பகமான பத்திரங்களின் போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்க வேண்டும்.

மேலும், அவர்களில் சிறந்தவர்கள் பணவீக்கத்தை சற்று விஞ்சுவதற்கான ஒரு சிறிய வாய்ப்பு மட்டுமே உள்ளது. ரஷ்ய நிறுவனங்களின் "புராணமான" நம்பகத்தன்மையை இதனுடன் சேர்க்கவும், நான் ஏன் அத்தகைய காப்பீட்டிற்கு எதிராக இருக்கிறேன் என்பதை நீங்கள் புரிந்துகொள்வீர்கள். மேற்கு நாடுகளில், எங்கள் நிறுவனங்கள் தங்கள் தயாரிப்புகளை உருவாக்க முயற்சிக்கும் உருவத்தில் ஏன் மிகவும் பிரபலமாக உள்ளன?

நீங்கள் எப்போதாவது வெளிநாட்டில் வாழ ஆர்வமாக இருந்தால், வளர்ந்த நாடுகளில் மிக அதிக வரிகள் இருப்பதை நீங்கள் அறிவீர்கள். காப்பீடு என்ற போர்வையில் முதலீடுகள் (இதுவே NSJ போன்ற காப்பீட்டுத் திட்டங்கள்) சட்டத்தால் வரிக்கு உட்பட்டது அல்ல, அதே பொது, ஹன்சார்ட் அல்லது முதலீட்டாளர் அறக்கட்டளையில், நீங்களே ஒரு முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்கலாம். மேலும், ஒரு வழக்கமான தரகர் மூலம் அடிக்கடி கிடைக்காத அத்தகைய கருவிகளில் இருந்து.

ஆம், ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தில் சேவைக்கான செலவு ஒரு தரகருடன் பணிபுரிவதை விட மிகவும் விலை உயர்ந்தது, ஆனால் பலர் காப்பீட்டிற்கு பணம் செலுத்த தவறாமல் பணத்தை ஒதுக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் தானாக முன்வந்து இதைச் செய்யத் தயாராக உள்ளனர். அதுதான் முழு ரகசியம்!

ரஷ்ய யதார்த்தத்தில், நான் இடர் காப்பீடு மற்றும் சுயாதீன மேலாண்மைக்கு முன்னுரிமை அளிக்கிறேன். உங்களிடம் என்ன வகையான ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை உள்ளது? புதுப்பிப்புகளுக்கு குழுசேரவும் மற்றும் சமூக வலைப்பின்னல்களில் நண்பர்களுடன் புதிய இடுகைகளுக்கான இணைப்புகளைப் பகிரவும்!

பாரம்பரிய வைப்புகளில் முதலீடு செய்வதற்கு கூடுதலாக, வங்கிகள் நிதிகளை வைப்பதற்கான மாற்று கருவிகளை அதிகளவில் வழங்குகின்றன - முதலீடு மற்றும் சேமிப்பு ஆயுள் காப்பீடு. இந்த திட்டங்களுக்கு ஒதுக்கப்பட்ட நிதி திறம்பட செயல்பட, அத்தகைய “காப்பீட்டின்” அனைத்து நுணுக்கங்களையும் புரிந்துகொள்வது, அவற்றின் வேறுபாடுகளைக் கண்டறிவது, நன்மை தீமைகள் ஆகியவற்றை எடைபோடுவது மற்றும் முதலீட்டிலிருந்து சாத்தியமான அனைத்து அபாயங்களையும் மதிப்பீடு செய்வது அவசியம்.

வரையறை

சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன என்பதை அனைத்து விவரங்களுடன் பார்ப்போம்.

முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீட்டு திட்டம் (ILI)- ஒரு "காப்பீட்டு கவரில்" முதலீடுகள். வருமானம் ஈட்டும் கருவிகளில் (பத்திரங்கள், வைப்புத்தொகைகள், விருப்பத்தேர்வுகள் போன்றவை) பணத்தை முதலீடு செய்வதன் மூலம், முதலீட்டாளர் அதிக வருமானத்தைப் பெறுகிறார், மேலும் காப்பீட்டுக் கூறு இருப்பதால், ஆபத்துகள் ஏற்பட்டால் வாடிக்கையாளரின் அன்புக்குரியவர்களை பாதுகாக்க முடியும். கொள்கையில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. பாலிசி பொதுவாக 3 அல்லது 5 வருட காலத்திற்கு வழங்கப்படுகிறது.

எண்டோமென்ட் ஆயுள் காப்பீட்டு திட்டங்கள் (CLI)முதலீட்டாளரை அவ்வப்போது அனுமதிக்கவும் - எடுத்துக்காட்டாக, வருடத்திற்கு ஒரு முறை, 6 மாதங்கள் அல்லது காலாண்டு - நீண்ட கால இலக்குகளுக்கு வசதியான தொகைகளை ஒதுக்குங்கள் (ஒப்பந்தத்தை 5 முதல் 20-30 ஆண்டுகள் வரை முடிக்கலாம்). திட்டத்தின் விளைவாக, முதலீட்டாளர் தனது அனைத்து பங்களிப்புகளின் தொகையையும் முழு காலத்திற்கும் லாபத்தை எடுத்துக்கொள்கிறார். பாலிசியின் போது காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு ஏற்பட்டால், வாடிக்கையாளர் முதலீட்டின் முடிவில் அவர் பெற்றிருக்கும் தொகையில் 100 முதல் 300% தொகையைப் பெறுவார்.

செயல்பாட்டுக் கொள்கை

கூடுதல் முதலீட்டு வருமானத்துடன் கூடிய ஆயுள் காப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது? முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் முதலீடு செய்யப்பட்ட நிதிகள் பின்வருமாறு செயல்படுகின்றன:

1. தொகை 2 கூறுகளாக பிரிக்கப்பட்டுள்ளது - முதலீட்டு பகுதி மற்றும் உத்தரவாத நிதி.
2. காப்பீட்டு நிறுவனம் உத்தரவாத நிதியை (பிரீமியத்தில் 80-90%) பழமைவாத கருவிகளில் (வைப்புகள் மற்றும் பத்திரங்கள்) முதலீடு செய்கிறது. திட்டத்தின் காலப்பகுதியில், இந்த பகுதி அசல் தொகைக்கு "வளர்கிறது", இதன் மூலம் பங்களிப்பு முழுவதையும் திரும்பப் பெறுவதை உறுதி செய்கிறது.
3. திட்டத்தின் முதலீட்டு கூறுகள் கிளையன்ட் தேர்ந்தெடுக்கும் திசையின் படி அதிக மகசூல் சொத்துக்களில் (பொதுவாக விருப்பங்கள் மற்றும் எதிர்காலங்கள்) வைக்கப்படுகின்றன. இந்த பகுதியின் காரணமாக முதலீட்டில் அதிக வருமானம் உறுதி செய்யப்படுகிறது.

முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை முதலீட்டாளரின் ஆரோக்கியத்தையும் வாழ்க்கையையும் பாதுகாக்கிறது. இரண்டு காப்பீட்டு நிகழ்வுகள் உள்ளன:

• ஒப்பந்தத்தின் இறுதி வரை உயிர்வாழ்வு - வாடிக்கையாளர் முதலீடு செய்யப்பட்ட தொகை மற்றும் முதலீட்டு வருமானத்தில் 100% பெறுகிறார்:
• எந்தவொரு காரணத்திற்காகவும் மரணம் - இந்த வழக்கில், முதலீடு செய்யப்பட்ட முழுத் தொகையும் பயனாளியால் (இறப்பு ஏற்பட்டால் நிதியைப் பெறுபவராக பாலிசியில் முதலீட்டாளரால் சுட்டிக்காட்டப்பட்ட நபர்) அல்லது சட்டப்படி வாரிசுகளால் பெறப்படுகிறது.

கவனிக்க வேண்டியது முக்கியம்:

1. காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர் இறந்துவிட்டாலும், கூடுதல் காப்பீட்டுத் தொகை இல்லாமல், பயனாளிகள் அல்லது வாரிசுகள் பங்களித்த தொகையை லாபத்துடன் சரியாகப் பெறுவார்கள்.
2. எடுத்துக்காட்டாக, விபத்து ஏற்பட்டால் காப்பீட்டு இழப்பீடு வழங்குவதற்கான விதியை ஒப்பந்தத்தில் சேர்க்க முடியும். அத்தகைய சேவைக்கு கூடுதல் கட்டணம் வசூலிக்கப்படுகிறது, ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட நிகழ்வு நிகழவில்லை என்றால் அது திரும்பப் பெறப்படாது.
3. பாலிசியில் பல பயனாளிகள் இருக்கலாம்; பாலிசி காலத்தில் அவர்களின் பட்டியலும் கலவையும் கட்டுப்பாடுகள் இல்லாமல் மாற்றப்படலாம்.

ILI திட்டங்களில் இன்றியமையாத அம்சம் "பங்கேற்பு விகிதம்" ஆகும். தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட முதலீட்டு திசையின் வளர்ச்சியின் எந்தப் பங்கை வாடிக்கையாளர் பெறுவார் என்பதைக் காட்டும் குறிகாட்டி இது. எப்படி அதிக மதிப்புகுணகம், திட்டத்தில் முதலீடு அதிக லாபம். ஒரு பாலிசியை முடிக்கும்போது, ​​பங்கேற்பு விகிதம் முழு டெபாசிட் தொகைக்கும் பொருந்துமா அல்லது முதலீட்டு பகுதிக்கு மட்டும் பொருந்துமா என்பதை தெளிவுபடுத்துவது அவசியம்.

ஆயுள் காப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது

ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன என்பதைப் புரிந்து கொண்ட பிறகு, அதன் செயல்பாட்டின் கொள்கைகளை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

திரட்சியான ஆயுள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதற்கான முக்கிய நோக்கம் திட்டத்தின் லாபம் அல்ல, ஆனால் முதலீட்டாளரின் அன்புக்குரியவர்களின் குவிப்பு மற்றும் நீண்டகால பாதுகாப்பு. காப்பீட்டு நிறுவனம் வாடிக்கையாளரின் நிதிகளை கிளாசிக் டெபாசிட்டுகளில் முதலீடு செய்கிறது, எனவே ஆண்டுதோறும் 4-6%க்கு மேல் வளர்ச்சியை எதிர்பார்க்க முடியாது.

எண்டோவ்மென்ட் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை எடுக்கும்போது, ​​திட்டத்தின் காலம், வசதியான தொகை மற்றும் பங்களிப்புகளின் அதிர்வெண் ஆகியவற்றை வாடிக்கையாளர் தீர்மானிக்கிறார். "அடிப்படை" காப்பீட்டுக் கொள்கையில், ஒரு விதியாக, பின்வருபவை காப்பீட்டு அபாயங்களாக அங்கீகரிக்கப்படுகின்றன:

• எந்த காரணத்திற்காகவும் மரணம்;
• விபத்தின் விளைவாக மரணம்;
• விபத்துக்குப் பிறகு மரணம்;
• இயலாமையைத் தீர்மானித்தல் (காப்பீட்டின் நிபந்தனைகளைப் பொறுத்து, குழுக்களின் மீதான கட்டுப்பாடுகள் சாத்தியமாகும்).

முதலீட்டாளரின் வேண்டுகோளின்படி, பாலிசியில் கூடுதல் அபாயங்கள் (காயங்கள், நோய்கள் போன்றவை) கூடுதல் கட்டணத்தில் சேர்க்க முடியும்.

குழந்தைகளுக்கான எண்டோவ்மென்ட் ஆயுள் காப்பீடு

உள்ளன பல்வேறு வகையானதிரட்டப்பட்ட காப்பீடு, அதில் ஒன்று குழந்தைகளுக்கான காப்பீடு:

அதன் முக்கிய குறிக்கோள் குழந்தை வயதுக்கு வரும் நேரத்தில் மூலதனத்தை குவிப்பதாகும்;

திட்டத்தின் முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், நிதி இலக்கு வைக்கப்பட்டுள்ளது, அதாவது குழந்தையைத் தவிர வேறு யாரும் அவற்றைப் பயன்படுத்த முடியாது;

உடல் காயம் அல்லது இயலாமை ஏற்பட்டால் கூடுதல் பாதுகாப்பைச் சேர்க்கலாம்.

ILI ஐ வரைவதற்கு நீங்கள் ஒப்புக்கொள்வதற்கு முன், அதன் நுணுக்கங்கள் மற்றும் அம்சங்களைப் பற்றி நீங்கள் அறிந்து கொள்ள வேண்டும்.

ஒப்பந்தத்தை முன்கூட்டியே முடித்தல்

திட்டம் முடிவதற்குள் முதலீட்டாளர் வைக்கப்பட்ட தொகையை திரும்பப் பெற முடிவு செய்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் மீட்பின் தொகையை மட்டுமே திருப்பித் தரும் - ஒப்பந்தத்தில் முன்பே குறிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு.

ஒவ்வொரு ஆண்டும் மீட்டெடுப்புத் தொகை வேறுபட்டது. உதாரணமாக, 250 ஆயிரம் ரூபிள் 3 ஆண்டுகளுக்கு ஒரு ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும் போது. அதை மூடுவதன் மூலம், முதலீட்டாளர் பெறுவார் (எண்கள் தோராயமானவை, ஒவ்வொரு காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் அதன் சொந்த நிபந்தனைகள் உள்ளன):

• 1 வருடம் - 210 ஆயிரம் ரூபிள்;
• 2 ஆண்டு - 225 ஆயிரம் ரூபிள்;
• 3 வது ஆண்டு - 235 ஆயிரம் ரூபிள்.

இந்த நேரத்தில் ஈட்டப்பட்ட முதலீட்டு வருமானம் முழுமையாக செலுத்தப்படும்.

திட்டத்தின் லாபம்

தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மூலோபாயத்தைப் பொறுத்து, வாடிக்கையாளருக்கு வருடத்திற்கு 25% வரை சாத்தியமான வருமானத்தை ILI வழங்க முடியும். காப்பீட்டு நிறுவனம் முன்னறிவிப்புகளை செயல்படுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்க முடியாது, மேலும் வரலாற்று லாபம் என்பது எதிர்கால லாபத்தின் தெளிவான குறிகாட்டியாகும் என்று கூற முடியாது.

ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள ஒரே விஷயம் என்னவென்றால், திட்டத்தின் முடிவில், முதலீட்டாளர் பங்களிப்பின் முழுத் தொகையையும் எடுத்துக்கொள்கிறார்.

வரி விலக்கு மற்றும் நன்மைகள்

ILI இல் வைக்கப்பட்டுள்ள தொகைக்கு வரி திரும்பப் பெற சட்டம் வழங்குகிறது. இந்த வழக்கில், நீங்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்:

• 13% திரும்பப் பெறப்படுகிறது, ஆனால் அறிக்கையிடல் ஆண்டிற்கான வைப்பாளர் உண்மையில் செலுத்திய வரிக் கட்டணத்தை விட அதிகமாக இல்லை;
• வாய்ப்பு 5 வருட பாலிசிகளுக்கு மட்டுமே பொருந்தும்;
• வாடிக்கையாளர் 2-NDFL சான்றிதழை வழங்க வேண்டும்;
• நீங்கள் திரும்பப் பெறக்கூடிய அதிகபட்ச தொகை குறைவாக உள்ளது - 120 ஆயிரம் ரூபிள்;
• ஒப்பந்தம் முடிவதற்குள் நிறுத்தப்பட்டால், பெறப்பட்ட விலக்கு திரும்பப் பெறப்பட வேண்டும்.

கிடைக்கும் வருமானத்திற்கும் வரி விதிக்கப்படுகிறது. முதலீட்டாளர் மறுநிதியளிப்பு விகிதத்தில் பெறப்பட்ட உண்மையான "லாபத்தின்" 13% அதிகமாக செலுத்த வேண்டும். காப்பீட்டு நிறுவனம், ஒரு விதியாக, ஒரு வரி முகவராக செயல்படுகிறது - வாடிக்கையாளர் "நிகர" வருமானத்தைப் பெறுகிறார்.

முதலீட்டு காப்பீட்டின் அம்சங்கள்

எண்டோவ்மென்ட் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் ஒப்பந்தம் அதன் சொந்த குணாதிசயங்களையும் கொண்டுள்ளது, அவை ஆவணங்களை பூர்த்தி செய்வதற்கு முன் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட வேண்டும்.

ஆரம்ப முடிவு

ILI ஐப் போலவே, "சேமிப்பு" திட்டங்கள் நிறுத்தப்பட்டவுடன் மீட்புத் தொகைகளை வழங்குகின்றன கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக. அதே நேரத்தில், பல காப்பீட்டு நிறுவனங்களில், வாடிக்கையாளர் ஒப்பந்தத்தை முடிக்க விரும்பினால், முதல் 1-3 ஆண்டுகளில் வாடிக்கையாளருக்கு பங்களிப்புகள் திருப்பித் தரப்படாது, எதிர்காலத்தில் சுமார் 10-40% திரும்பப் பெறப்படும்.

முதலீட்டின் நீண்ட காலத் தன்மையைப் புரிந்துகொண்டு, காப்பீட்டு நிறுவனம் வாடிக்கையாளருக்கு சலுகைகளை வழங்கலாம் மற்றும் பிரீமியத்தின் அளவைக் குறைக்கலாம்.

வரி விலக்குகள்

நீண்ட கால மானிய ஆயுள் காப்பீடு என்பது வரிச் சலுகைகள் மீதான சட்டத்தின் கீழ் வருகிறது. திரும்பப் பெறும் நிபந்தனைகள் ILI க்கு ஒரே மாதிரியானவை, தவிர, வருமானத்தை ஒரு முறை அல்ல, ஆண்டுதோறும் பெறலாம்.

ஒப்பந்தம் முடிவடைந்தவுடன், சமூக விலக்குகள் வரவு செலவுத் திட்டத்திற்குத் திரும்புவதற்கு உட்பட்டவை.

ஆபத்து மற்றும் குவிப்பு காப்பீடு - பொதுவான கட்டுப்பாடுகள்

பாலிசி நிபந்தனைகளின்படி, சில வகை வைப்பாளர்கள் காப்பீட்டிற்கு ஏற்றுக்கொள்ளப்பட மாட்டார்கள், எடுத்துக்காட்டாக:

• குறைபாடுகள் உள்ளவர்கள்;
• உடன் முகங்கள் நாள்பட்ட நோய்கள்;
• மருந்தகத்தில் பதிவு செய்யப்பட்டது.

விலக்குகளின் முழு பட்டியல் காப்பீட்டு நிறுவனத்திலிருந்து காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு மாறுபடும்.

காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுகளாக அங்கீகரிக்கப்படாத சூழ்நிலைகளும் உள்ளன, எடுத்துக்காட்டாக:

• தற்கொலையால் மரணம்;
• போதையில் வாகனம் ஓட்டியதன் விளைவாக மரணம்;
• விரோதத்தின் விளைவாக தீங்கு விளைவிக்கும்.

விதிவிலக்கின் கீழ் வரும் நோய் அல்லது வரம்பு உள்ள ஒரு வாடிக்கையாளருடன் ஒப்பந்தம் முடிக்கப்பட்டிருந்தால், அத்தகைய ஒப்பந்தம் செல்லாததாக இருக்கும். காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் போது (காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் விருப்பப்படி), மீட்டெடுப்புத் தொகை செலுத்தப்படும் அல்லது முதலீட்டாளரின் பங்களிப்பு சம்பாதித்த வருவாயைக் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளாமல் திருப்பித் தரப்படும்.

எந்த காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் நம்பகமானதாக கருதப்படுகின்றன?

விவாதிக்கப்பட்ட காப்பீட்டு வகைகளைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டிய ஆபத்து உள்ளது - டெபாசிட் செய்யப்பட்ட நிதிகள் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டின் சட்டத்தின் கீழ் வராது.

இதன் பொருள் ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, ​​அதன் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை தரமான முறையில் மதிப்பிடுவது அவசியம்.

மாற்றாக, நீங்கள் மதிப்பீட்டு நிறுவனங்களின் கருத்தை நம்பலாம், எடுத்துக்காட்டாக "நிபுணர் RA" (நிதி அமைச்சகத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்டது).

ஒவ்வொரு காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் நிறுவனம் ஒரு மதிப்பீட்டை வழங்குகிறது, இது நிறுவனத்தின் உண்மையான மற்றும் கணிக்கப்பட்ட நம்பகத்தன்மையைக் குறிக்கிறது. எனவே, மிகவும் நிலையான நிறுவனங்கள் AAA என மதிப்பிடப்படுகின்றன.

மதிப்பீட்டிற்கு கூடுதலாக, மறுகாப்பீட்டாளர்களுக்கு கவனம் செலுத்த வேண்டியது அவசியம் - உரிமம் திரும்பப் பெறுதல் அல்லது திவால்நிலை ஏற்பட்டால் கடமைகளுக்கு பொறுப்பான நிறுவனங்கள். உலகளாவிய மதிப்பீட்டாளர்களின்படி அதிக நம்பகத்தன்மை மதிப்பீட்டைக் கொண்ட வெளிநாட்டு மறுகாப்பீட்டாளர்களைக் கொண்ட நிறுவனங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது நல்லது.

முக்கியமானது!இன்று தன்னார்வ சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டு காப்பீடு பெரும்பாலும் வங்கிகளால் வழங்கப்படுகிறது என்பதை நினைவில் கொள்ளவும். ஆனால் கடன் நிறுவனம் என்பது ஏஜென்சி கட்டணத்திற்கு காப்பீட்டு நிறுவனத்துடன் பணிபுரியும் ஒரு பங்குதாரர் மட்டுமே. ஒரு வங்கியின் நம்பகத்தன்மை, அது வழங்கும் தயாரிப்புகளை வழங்கும் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் ஸ்திரத்தன்மையை பாதிக்காது.

காப்பீட்டு திட்டங்களின் நன்மை தீமைகள்

IJS இன் நன்மைகள்:

• சாத்தியமான அதிக வருமானம்;
• "இலாபங்களின்" முன்னுரிமை வரிவிதிப்பு;
• வரி விலக்கு சாத்தியம்;
• சட்டப் பாதுகாப்பு - ஒப்பந்தத்தின் முழு காலத்திற்கும் பணம் ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது, அதாவது அது பறிமுதல் அல்லது பிரிவுக்கு உட்பட்டது அல்ல;
• நிதியைப் பெறுவதற்கு 6 மாதங்கள் காத்திருக்க வேண்டிய ஒரு பயனாளியைக் குறிப்பிடும் திறன் (பணம் பொதுவாக 2-4 வாரங்களுக்குள் செய்யப்படும்);
• ஒப்பந்தத்தின் படி, நீங்கள் "சிவப்புக்கு செல்ல முடியாது" - வருமானம் இல்லாவிட்டாலும், வாடிக்கையாளர் முதலீடு செய்த தொகையை திரும்பப் பெறுவார்.

ILI இன் தீமைகள்:

• முதலீட்டாளரின் முக்கிய கவலையானது, பயனற்ற நிர்வாக உத்தியின் காரணமாக வருமானம் பெறாத சாத்தியம் ஆகும்;
• இழப்பு இல்லாமல் கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக ஒப்பந்தத்தை நிறுத்துவது சாத்தியமில்லை;
• நிதி காப்பீட்டு சட்டத்தின் கீழ் வராது;
• சில வகை வாடிக்கையாளர்களுக்கு பாலிசி எடுக்கும்போது கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன.

திரட்சியுடன் கூடிய நிரல்களின் நன்மைகள்:

• வருடாந்திர வரி விலக்கு சாத்தியம்;
• திட்டத்தின் முடிவில், டெபாசிட் செய்யப்பட்ட அனைத்து நிதிகளும் வாடிக்கையாளருக்குத் திருப்பித் தரப்படும்;
• முழு காப்பீட்டு பாதுகாப்புடன் குறைந்தபட்ச லாபம் இருப்பது;
• உலகளாவிய இலக்கை அடைதல் (குழந்தைகளின் கல்வி, ரியல் எஸ்டேட் வாங்குதல், முதலியன) வசதியான தொகையுடன்;
• ஒரு பயனாளியைக் குறிப்பிடும் திறன்;
• நிதிகளின் சட்டப்பூர்வ பாதுகாப்பு.

NSJ இன் தீமைகள்:

• குறிப்பிட்ட இடைவெளியில் பங்களிப்பைச் செய்ய வேண்டிய கடமை;
• கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக இழப்பு இல்லாமல் பாலிசியை நிறுத்த முடியாது;
• நிதிகள் DIA ஆல் காப்பீடு செய்யப்படவில்லை.

2017 இல் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் ஆயுள் காப்பீட்டின் வளர்ச்சிக்கான சிக்கல்கள் மற்றும் வாய்ப்புகள்

முதலீடு அல்லது சேமிப்புக் காப்பீடு தேவையா என்பது குறித்து இறுதி முடிவெடுக்கும் போது, ​​நிபுணர்களின் கருத்துக்களைக் கேட்க வேண்டும்.

எண்டோவ்மென்ட் ஆயுள் காப்பீட்டின் வளர்ச்சிக்கான வாய்ப்புகள் மிகவும் நேர்மறையானவை - குடும்பப் பாதுகாப்போடு இணைந்து நிதித் திட்டமிடலில் அதிகமான வாடிக்கையாளர்கள் ஆர்வமாக உள்ளனர். வரிச் சலுகைகள் வருமானம் அல்லாத வீடுகளுக்கான தேவையை அதிகரிப்பதற்கு மட்டுமே பங்களிக்கின்றன.

ILI திட்டங்களில் விஷயங்கள் வேறுபட்டவை. ACRA இன் முன்னறிவிப்பின்படி (பகுப்பாய்வு கடன் மதிப்பீட்டு நிறுவனம்), அடுத்த 2-3 ஆண்டுகளில் அத்தகைய கொள்கைகளின் முதலீட்டு முடிவுகளில் ஏமாற்றம் ஏற்படலாம்.

முதலீட்டு காப்புறுதி சந்தையில் தற்போதைய நிலைமை சாதகமான நிலையில் உள்ளது குறிப்பிடத்தக்கது. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தற்போதைய வளர்ச்சி விகிதங்களை பராமரிக்க முடிந்தால், 2017-2021 இல் சந்தை 20-30% வரை வளரும். இதன் பொருள், 2018 ஆம் ஆண்டில், 329 பில்லியன் ரூபிள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் கணிக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் 2019 இல் - ஏற்கனவே 400 பில்லியனுக்கும் அதிகமாக, 2015 இல், 130 மில்லியன் ரூபிள் ஐஎல்ஐ பாலிசிகளில் வைக்கப்பட்டது, 2016 இல் - ஏற்கனவே 216 பில்லியன்.

பயனுள்ள காணொளிகள்

21 ஆம் நூற்றாண்டின் விவாகரத்து? அல்லது உண்மையான வருமானமா?

ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒரு தனிநபருடன் ஆயுள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் நுழைந்த ஒரு வழக்கைப் பற்றி நாங்கள் பேசுகிறோம், இதன் கீழ் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர், காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு நடந்தவுடன் காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெறுவதற்கான உரிமையுடன், முதலீட்டைப் பெறுவதற்கான உரிமையைப் பெற்றார். காப்பீட்டாளர் தனிநபர் அளித்த தொகையின் ஒரு பகுதியை காப்பீட்டு பிரீமியமாக, அடிப்படை சொத்துக்களில் முதலீடு செய்வதால் கிடைக்கும் வருமானம். காப்பீட்டு விதிகளின்படி, காப்பீட்டுத் தொகையின் ஒரு பகுதியாக காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் போது கூடுதல் முதலீட்டு வருமானம் செலுத்தப்படுகிறது, மேலும் காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் முன்கூட்டியே முடிவடைந்தால் - மீட்புத் தொகையின் ஒரு பகுதியாக (கட்டுரையின் 6-7 பிரிவுகள் நவம்பர் 27, 1992 எண் 4015-I "") ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டத்தின் 10.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வரிக் கோட் ரொக்கமாகவோ அல்லது பொருளாகவோ வருமான பொருளாதார நன்மைகளை அங்கீகரிக்கிறது, அதை மதிப்பீடு செய்ய முடிந்தால் மற்றும் அத்தகைய நன்மைகளை மதிப்பீடு செய்யக்கூடிய அளவிற்கு கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட்டு, அத்தியாயம் 23 இன் படி தனிநபர்களுக்கு தீர்மானிக்கப்படுகிறது "" ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வரிக் குறியீட்டின் ().

காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் மீதான காப்பீட்டுத் தொகைகளின் படி, குறிப்பிட்ட காலமுறை காப்பீட்டுத் தொகைகள் (வாடகைகள், வருடாந்திரங்கள்) மற்றும் (அல்லது) காப்பீட்டாளரின் முதலீட்டு வருவாயில் பாலிசிதாரரின் பங்கேற்புடன் தொடர்புடைய கொடுப்பனவுகள், அத்துடன் பெறப்பட்ட மீட்புத் தொகைகள் ரஷ்ய அமைப்பு, தனிப்பட்ட வருமான வரி கணக்கிடும் நோக்கங்களுக்காக ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் உள்ள ஆதாரங்களில் இருந்து வருமானத்தைப் பார்க்கவும்.

ஒரு ஊழியருக்கு தன்னார்வ வாழ்க்கை அல்லது உடல்நலக் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தின் கீழ் செலுத்தப்படும் காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் தொகைகள், காப்பீட்டாளருக்கு பணம் செலுத்தாத நிலையில் தனிப்பட்ட வருமான வரிக்கு உட்பட்டதா? தனிநபர்கள்? இந்த பிரச்சினையில் நீதிமன்றங்களின் சட்ட நிலைப்பாடுகளுக்கு, "ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வரிக் குறியீடு" என்ற பகுதியைப் பார்க்கவும். "என்சைக்ளோபீடியாக்கள் நீதி நடைமுறை" GARANT அமைப்பின் இணைய பதிப்பு.
3 நாட்கள் இலவசம்!

அதே நேரத்தில், தனிநபர் வருமான வரிக்கான வரித் தளத்தை நிர்ணயிக்கும் போது, ​​ஒரு குறிப்பிட்ட வயது அல்லது காலத்திற்கு காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபரின் உயிர்வாழ்வோடு தொடர்புடைய தன்னார்வ ஆயுள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களின் கீழ் வரி செலுத்துவோரால் பெறப்பட்ட வருமானம், அல்லது மற்றொரு நிகழ்வின் போது , கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படவில்லை. பின்வரும் நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டால், அத்தகைய கொடுப்பனவுகள் தனிப்பட்ட வருமான வரிக்கு உட்பட்டவை அல்ல:

• தன்னார்வ காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தின் கீழ் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் வரி செலுத்துவோர் அல்லது அவரது குடும்ப உறுப்பினர்கள் அல்லது நெருங்கிய உறவினர்களால் செலுத்தப்படுகின்றன (கணவன் மனைவி, பெற்றோர் மற்றும் குழந்தைகள், வளர்ப்பு பெற்றோர் மற்றும் தத்தெடுக்கப்பட்ட குழந்தைகள், தாத்தா பாட்டி மற்றும் பேரக்குழந்தைகள், முழு மற்றும் அரை சகோதர சகோதரிகள் உட்பட);
• காப்பீட்டுக் கொடுப்பனவுகளின் அளவு வரி செலுத்துவோர் செலுத்திய காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் தொகையை விட அதிகமாக இல்லை, காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் முடிவடைந்த நாளிலிருந்து இறுதி நாள் வரை செலுத்தப்பட்ட காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் தொகைகளின் தயாரிப்புகளை தொடர்ச்சியாக தொகுத்து கணக்கிடப்பட்ட தொகையால் அதிகரிக்கப்படுகிறது. அத்தகைய ஒப்பந்தத்தின் செல்லுபடியாகும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் (உள்ளடங்கியது), மற்றும் தொடர்புடைய ஆண்டில் செயல்படும் ரஷ்யாவின் சராசரி வருடாந்திர வங்கி .

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வரிக் கோட் பிற கொடுப்பனவுகளுக்கு வரி விதிப்பதில் இருந்து விலக்கு அளிக்கவில்லை என்பதால், குறிப்பாக, தன்னார்வ ஆயுள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கூடுதல் முதலீட்டு வருமானத்தின் அளவு, இந்த தொகைகள் பொதுவாக நிறுவப்பட்ட முறையில் வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டவை என்பதை நிதியாளர்கள் வலியுறுத்துகின்றனர்.