Qu'est-ce qui s'applique aux maladies graves? Assurance maladies graves « Panacée. Le programme d'assurance comprend

Assurance maladies graves

L’assurance maladies graves (ci-après dénommée CHI) est un produit d’assurance qui se développe à un rythme plus rapide dans le monde que les autres types d’assurance-vie.

Il est extrêmement demandé dans de nombreux pays. En 1987, SKZ est apparu au Royaume-Uni et est devenu le produit d'assurance le plus populaire, en 1990 en Australie, puis au Japon et aux États-Unis. Au Canada, ce type d'assurance est pratiqué depuis 1996.

La recherche a démontré que les maladies graves les plus courantes sont le cancer, les crises cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux. Cependant, outre ces trois maladies, une couverture d'assurance est également nécessaire en cas de dépenses financières causées par d'autres maladies ou en cas de nécessité d'une transplantation d'organe. Plus tard, la couverture du contrat VHC a commencé à s'étendre à d'autres maladies graves (perte de la vision, de l'audition, de la parole, sclérose en plaques, paralysie, etc.). De nombreuses polices VHC modernes offrent une protection contre plus de 40 maladies.

Lors de la création d'un produit d'assurance, les assureurs ont été confrontés au fait que les besoins financiers de chaque assuré après le diagnostic sont complètement différents : l'un a un prêt non remboursé pour l'achat d'une maison, d'autres ont besoin de fonds pour payer les études de leurs enfants, d'autres encore ont besoin d'épargne. pour soutenir financièrement leur famille et les personnes à leur charge, etc. d. Ainsi, la conclusion s'imposait qu'il ne peut tout simplement pas y avoir de base universelle pour la conception d'un produit d'assurance et son application. Il est plutôt judicieux d’inviter chaque client d’une compagnie d’assurance à évaluer de manière indépendante ses besoins financiers futurs (comme pour l’assurance-vie), puis à fixer le montant assuré approprié.

Le coût d’une police VHC dépend de facteurs tels que l’âge, le sexe, le mode de vie, les antécédents médicaux, la période d’assurance et la somme assurée. Le montant de la prime annuelle d'assurance peut être révisé par l'assureur en fonction de la situation de morbidité dans le pays.

L'assurance-vie est généralement associée à des prestations en cas de décès du preneur d'assurance. Cependant, pour la plupart des gens, le risque de maladie grave est bien plus élevé que le risque de mourir avant d’atteindre l’âge de la retraite. La SIC est comparable à une assurance survie ou à une assurance invalidité. Cependant, il existe également des différences fondamentales.

Les polices d'assurance vie et accidents traditionnelles n'offrent pas la couverture nécessaire dans le contexte actuel, où la survie aux maladies graves a considérablement augmenté et l'espérance de vie des personnes souffrant de telles maladies a augmenté. Dans la pratique, une situation peut survenir dans laquelle aucun versement n'est effectué au titre d'un contrat d'assurance-vie, puisque le preneur d'assurance continue de vivre, et dans le cadre d'un contrat d'assurance invalidité, les versements peuvent cesser en raison de la récupération ou du rétablissement de la capacité de travail.

Même si l'assuré est formellement apte au travail, les maladies graves entraînent des coûts financiers importants :
. les frais de traitement (tous les frais ne sont pas couverts par les cotisations obligatoires et volontaires) assurance maladie);
. perte ou réduction de revenu en raison d'un handicap ;
. changement forcé de mode de vie (changement de métier, retraite anticipée, changement de lieu de résidence, dépenses supplémentaires pour le rétablissement de la santé, etc.).

Dans ce contexte, une police SKZ semble encore plus nécessaire que les polices d'autres types d'assurance-vie. Toutefois, le SIC ne remplace ni l’assurance invalidité ni l’assurance vie. Au contraire, cela élargit leurs capacités. L’objectif du VIC est différent de celui des autres types d’assurance personnelle. Indépendamment du fait que le preneur d'assurance se rétablisse ou non de la maladie et qu'il soit capable ou désireux de travailler ou non, la somme assurée sera versée. Les autres types d'assurance n'offrent pas de telles conditions. Peu importe pour l'assureur à quelles fins le montant de la couverture d'assurance payé sera utilisé.

Les principales conditions du VCS sont les suivantes :
. fournir à l'assuré une certaine somme d'argent lors du diagnostic de toute maladie énumérée dans la police. Dans ce cas, l'assuré doit vivre au moins 30 jours à compter de la date du diagnostic ;
. l'assuré dispose à sa discrétion du montant d'argent reçu ;
. la couverture de base couvre les maladies telles que les crises cardiaques, les accidents vasculaires cérébraux et le cancer ;
. en outre, la politique peut inclure plus de 40 types de maladies ;
. en cas de décès du preneur d'assurance, les primes versées sont restituées ;
. une police d'assurance maladies graves peut agir comme un produit d'assurance distinct ou toute police d'assurance vie peut y être ajoutée ;
. la durée du contrat varie de 5 ans jusqu'à ce que le preneur d'assurance atteigne 65 ou 75 ans ;
. la possibilité de restituer les primes d'assurance en l'absence de demandes de paiement après 10 ans ou lorsque le preneur d'assurance atteint l'âge de 75 ans.

De plus, il existe un certain nombre de possibilités pour dépenser le montant de la couverture d'assurance reçu :
. médecine alternative;
. rembourser ses dettes ou épargner pour une pension ;
. préretraite;
. paiement des soins de santé à domicile;
. paiement des services d'une infirmière privée et d'une aide-soignante;
. acquisition du matériel médical nécessaire;
. subvenir aux besoins de la famille en espèces;
. le coût d'un traitement spécialisé à l'étranger ;
. les frais de modification de la maison ou de la voiture ;
. les frais de reconversion et le capital initial pour la reprise de l'activité professionnelle et commerciale ;
. compensation financière en cas de limitation médicale de la charge de travail ou de retraite anticipée.

SIC est un produit d'assurance créé dans un seul but et qui n'a pas d'autres objectifs ni possibilités d'application pratique. Cela simplifie grandement le travail actuariel, le réduisant à déterminer la probabilité d'une maladie grave en fonction de l'âge. Et cela s’apparente déjà à calculer la probabilité de décès en fonction de l’âge à partir des tables de mortalité.

Le montant assuré étant versé une fois le diagnostic établi, le sens dans lequel il est utilisé par le preneur d'assurance n'a pas d'importance pour l'assureur. À cet égard, un facteur tel que l’inflation des prix des services médicaux peut tout simplement être ignoré. Tout ce dont l'assureur a besoin, ce sont des tableaux appropriés montrant la dépendance de la probabilité de maladie en fonction de l'âge et du sexe (similaires aux tables de mortalité). Cette dépendance est soumise aux mêmes lois que la probabilité de décès, dont la loi des grands nombres.

Lorsque le produit a été inventé, le calcul de la probabilité de risque de maladie était très problématique. Les assureurs ne disposaient pas d’informations statistiques pouvant être examinées par les actuaires. Plus tard, on a trouvé une manière très raisonnable de calculer la probabilité de maladie grave pour individus, une technologie d'étalonnage a été inventée qui permet d'adapter les données sur la probabilité d'une maladie grave à un domaine d'assurance spécifique.

Il existe deux principaux types de polices MVR : les polices de décès standard et les polices de décès accélérées.

Politique SKZ standard. Les termes du contrat sont très simples : le montant de la couverture d'assurance est payé au moment du diagnostic, après quoi le contrat cesse d'être valable.

À condition que x soit une personne âgée de x ans ; ix est la probabilité de survenue de SCZ pour une personne âgée de x ans ; Ex – le montant du montant assuré (versement) en cas de DSC, le tarif (T) par unité de montant d'assurance Ex lorsqu'il est payé lors de l'établissement d'un diagnostic de DSC sera :
T = ixEx.

La survenue d’une maladie grave est un risque complexe qui comprend les risques individuels de chaque maladie individuelle. Disons une crise cardiaque - N ; accident vasculaire cérébral - S; cancer-C; transplantation d'organes - O; chirurgie cardiovasculaire - HS ; autres maladies - Ets. Ensuite, le risque total (iall) sera calculé à l'aide de la formule :
tous = iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Il faut tenir compte du fait que plus la couverture est importante (la liste des maladies couvertes par le contrat), plus la prime d'assurance est élevée.

SHC avec prestation de décès accélérée. Le produit d'assurance est basé sur un contrat d'assurance-vie. Le capital assuré est versé au moment du diagnostic ou en cas de décès (selon la première éventualité). Les primes cessent une fois la somme assurée payée et le contrat expire. Pour les calculs, il est nécessaire de créer un modèle de population, où elle est divisée en deux groupes : les personnes en bonne santé et les patients atteints de maladies graves.

À condition que qx soit la probabilité de décès, quelle qu’en soit la cause ; kx est la part des décès par drépanocytose parmi l'ensemble des décès, le tarif (T) par unité de montant d'assurance Ex lorsqu'il est payé à la fois au moment du diagnostic de drépanocytose et en cas de décès lors du passage de l'âge x à l'âge (x + 1 an) sera:
T = ix+ (1 - kx)qx.

Une certaine difficulté réside dans le fait que, contrairement aux tables de mortalité officielles publiées, les statistiques sur la morbidité et la survie des personnes susceptibles de souffrir de maladies graves ne sont pas accessibles au public.

Les contrats VHC varient en fonction du type de couverture (liste des maladies à l'occasion de laquelle le paiement est effectué) et des combinaisons de risques. La police la plus simple couvre les maladies les plus courantes telles que les crises cardiaques, les accidents vasculaires cérébraux et le cancer. Ce type de couverture plus complexe couvre la chirurgie cardiovasculaire, la sclérose en plaques, l'insuffisance rénale, la paralysie, la cécité, la perte auditive, la perte d'organes ou la transplantation. Certains assureurs couvrent la maladie d'Alzheimer, la maladie de Parkinson, le coma, la perte de la fonction d'élocution et les brûlures graves. Cette liste ne couvre pas toutes les maladies possibles, mais garantit le paiement pour la plupart d'entre elles. Cependant, dans ce cas, le nom du VHC ne correspond pas tout à fait à son contenu, car bon nombre des éléments répertoriés ne sont pas des maladies, mais des affections. du corps à la suite d'accidents et de blessures (coma, brûlures, cécité, surdité, transplantation d'organes, etc.), c'est-à-dire objet de l'assurance accident.

Généralement, les VHC acceptent les personnes âgées de 18 à 65 ou 75 ans. La somme assurée est très variable (elle ne dépasse généralement pas cinq fois le revenu annuel de l'assuré plus l'hypothèque impayée sur la maison, les emprunts, etc.).

Le montant de l'assurance est payé 30, 60 jours ou plus après le diagnostic de la maladie précisée dans la police. En cas de décès du preneur d'assurance avant ce délai, le montant des primes versées est restitué au bénéficiaire ou aux héritiers.

Dans le cadre d'un même contrat, l'assurance vie et l'assurance protection sociale peuvent être regroupées en différentes parts. Par exemple, de 25 à 75 % de la somme assurée peut être versée pour le risque de survie, et la part restante pour le risque de décès. Toutes les allocations de survie ne sont pas similaires aux allocations versées au titre du SHC. Le paiement au titre du SKZ ne dépend pas du fait du rétablissement ; l'assuré doit survivre au moins 30 jours.

En pratique, un produit d’assurance combinant de manière unique SLC et assurance vie universelle est possible. La SIC est également combinée à une assurance invalidité. Les combinaisons les plus courantes sont les suivantes :

1. SIC + assurance hypothécaire. Les conditions d'assurance sont standards et la durée de la police coïncide avec la période de remboursement du prêt hypothécaire.

2. SKZ + assurance vie temporaire. Le paiement s’effectue soit au moment du diagnostic, soit en cas de décès pendant la durée du contrat.

3. SCP à vie (la durée de la politique n'est pas limitée).

4. VHC commun pour la première maladie. Ce contrat est souscrit par un couple marié et signifie qu'une fois que l'un des deux assurés fait une demande de paiement, le contrat cesse d'être en vigueur. Le deuxième preneur d’assurance restant reste sans assurance.

5. SKZ + assurance en cas d'invalidité permanente. Pour chaque événement assuré, un montant d'assurance distinct est prévu. Si une maladie est diagnostiquée, le premier montant est versé; en cas d'invalidité permanente, le deuxième montant est versé (conformément aux termes du contrat). Une telle police peut inclure le SIDA (VIH) dans le cadre de sa couverture d'assurance.

6. Assurance maladie commune + assurance en cas d'invalidité permanente. Les deux conjoints ont droit au paiement des deux événements assurés.

7. Assurance maladie commune + assurance en cas d'invalidité permanente due à la première maladie. Le paiement de chaque événement assuré n'est effectué qu'une seule fois.

8. SKZ + assurance vie ordinaire (en cas de décès). Le paiement est effectué en fonction de l'événement assuré survenant en premier.

9. Assurance vie commune SKZ + ordinaire pour le premier événement assuré. Le paiement est effectué uniquement au premier réclamant.

Le contrat d'assurance peut contenir conditions particulières et restrictions. Ainsi, l'assureur a le droit de refuser le paiement dans les circonstances suivantes :
. si le preneur d'assurance lui a fourni des informations sciemment fausses ou incomplètes ;
. si la demande de paiement survient pour des raisons liées au fait que le preneur d'assurance exerce une profession caractérisée par un risque accru ;
. en cas d'automutilation, ainsi qu'en cas d'abus d'alcool ou de consommation de drogues ;
. si le preneur d'assurance avait un diagnostic d'une maladie incluse dans la garantie au moment de la conclusion du contrat d'assurance et qu'il en avait connaissance.

Les personnes souffrant de maladies graves actuelles ou passées telles qu'un accident vasculaire cérébral, un cancer, une crise cardiaque, le SIDA (VIH), etc. ne sont pas soumises à l'assurance ; les personnes ayant déjà subi une transplantation d'organe, abusant de l'alcool, prenant des drogues, etc.

La majorité des réclamations d'assurance sous SKZ sont associées à des diagnostics de cancer, de crise cardiaque et d'accident vasculaire cérébral - les principales causes de décès d'une personne moderne. Dans 75 % des cas, la cause du décès est précisément ces maladies, et donc la souscription du SIC est presque la même que la souscription de l'assurance vie. Cependant, dans la pratique, il existe certaines différences.

Un contrat SKZ est souscrit par le preneur d'assurance pour lui-même (le contrat est conclu pour son propre bénéfice), tandis que l'assurance-vie est principalement réalisée au profit du bénéficiaire. Le preneur d'assurance est plus intéressé par ce produit d'assurance (par rapport à l'assurance visant à soutenir financièrement les proches et autres proches). En revanche, le risque de suicide lié à l’assurance vie ne peut pas survenir avec le SIC. Lors du développement d'un produit VIC, il convient de respecter les mêmes principes que lors du développement d'une assurance-vie.

CHELUKHINA N., Ph.D., Département des assurances, Académie économique russe du nom. G.V. Plékhanova

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L'assurance maladies graves est un produit relativement nouveau en Russie. Les assureurs-vie développent et proposent ces programmes au cours des 3-4 dernières années. Il existe aujourd’hui plus d’une douzaine de produits de ce type proposés par différentes compagnies d’assurance. Les ventes de ce type d'assurance connaissent une croissance rapide. Par exemple, notre entreprise a commencé à vendre un programme d'assurance maladies graves au troisième trimestre 2014 et a depuis conclu plus de 80 000 contrats. Compte tenu du faible effet de base, le nombre de contrats conclus augmente de plusieurs dizaines de pour cent d'année en année.

Comme pour l’assurance vie en général, les ventes de régimes d’assurance maladies graves dépendent de l’offre. Plus une entreprise compte d'agents ( individus, banques, courtiers) qui peuvent expliquer brièvement et clairement au client l'essence, le sens et les objectifs du produit, plus la demande sera élevée. Malgré la propagation du cancer, les gens pensent rarement à se protéger contre ces risques.

La plupart des régimes d’assurance maladies graves sont vendus sous forme de produits en boîte, ce qui élimine la possibilité d’une évaluation médicale et de la prise en compte des besoins individuels. En règle générale, le contact avec le client s'effectue via les banques et le vendeur ne dispose que de quelques minutes pour parler du programme et conclure un accord sur la base d'un questionnaire signé - une déclaration de santé. Cependant, avec le développement du marché, l'émergence de produits personnalisés est attendue, et les clients qui souhaitent sélectionner un ensemble individuel de risques au prix optimal pourront le faire en passant un examen médical.

Sur à l'heure actuelle En moyenne, 1 client sur 2 500 assurés sollicite de l’aide dans le cadre de ces programmes. À mesure que la distribution du produit augmente, la fréquence des demandes augmentera également. Ceci doit être pris en compte lors de l'indexation des tarifs, ainsi que de l'évolution du coût des soins et des taux de change, surtout si le programme implique le recours à des médicaments étrangers.

Malgré la popularité croissante de l'assurance maladies graves, le développement de ce segment en Russie se heurte à un certain nombre d'obstacles qui doivent être progressivement surmontés pour maintenir des taux de croissance élevés dans la pénétration de ces produits.

• Faible culture d'assurance des Russes. Beaucoup continuent de croire que l’État doit résoudre tous les problèmes de santé et ignorent le fait que la gratuité des soins de santé dans le cadre de l’assurance maladie obligatoire n’est pas toujours en mesure de fournir un traitement adéquat. Par conséquent, chaque année dans toute la Russie, des événements sont organisés pour accroître le niveau de littératie financière de la population, où des représentants d'organisations financières (banques, compagnies d'assurance, etc.) sont invités en tant qu'experts. Les conseillers financiers du réseau des agents d'assurance-vie suivent des formations, deviennent des tuteurs certifiés et animent des séminaires lors de ces événements. Chaque année, des centaines de milliers de citoyens de toute la Russie y participent et les participants en ligne se comptent par millions. De tels événements permettront aux assureurs vie de parler plus publiquement de l'assurance maladies graves et de populariser ce produit.
• Manque de sensibilisation de la population aux programmes d’assurance maladies graves. La plupart des Russes ne savent même pas encore que de tels produits sont disponibles. Le volume et la variété de l'offre augmentent, mais les assureurs peuvent assurer une augmentation qualitative de la couverture en utilisant différents canaux de communication, y compris les médias. Une attention particulière doit être accordée au travail dans réseaux sociaux. Sur les pages des entreprises, des associations industrielles, organismes publics Pour les acteurs de l'éducation financière, il est important d'aborder des sujets pertinents pour les gens, sur lesquels ils peuvent facilement et rapidement donner leur avis : exprimer des opinions, poser des questions, partager des problèmes et des attentes. Discuter du sujet du cancer sur de telles plateformes de communication permettra aux assureurs de proposer au public une solution au problème : parler des programmes d'assurance maladies graves.
• Faible développement de l’assurance des entreprises. L’assurance maladies graves peut sérieusement renforcer ce segment. Toutefois, jusqu’à présent, la plupart des entreprises russes perçoivent la couverture d’assurance de leurs salariés comme une charge financière supplémentaire. Comment faire comprendre aux entreprises l'importance de l'assurance d'entreprise, y compris en cas de maladie grave des salariés ? Une méthode éprouvée consiste à accroître les connaissances financières du personnel. Des centaines d'événements ont été organisés dans diverses organisations, à l'issue desquels de nombreuses entreprises ont demandé d'améliorer régulièrement les connaissances financières de leurs employés. En éduquant l’équipe, vous éduquez également la direction, qui réfléchit aux avantages des programmes d’assurance d’entreprise pour motiver et développer le capital humain.

La pertinence même du de ce produit, en raison de la propagation croissante de l’oncologie dans le monde moderne.

Il y a une vingtaine d’années, le diagnostic d’un médecin « vous avez un cancer ! » cela ressemblait à une condamnation à mort. Mais le temps passe et la science ne reste pas immobile. Aujourd’hui, les médecins ont non seulement appris à aider les patients atteints de cancer à survivre et à vivre avec le cancer, mais aussi à les guérir.

Le cancer peut être facilement guéri à un stade précoce !

En Russie, il existe tout un programme d'aide aux patients atteints de cancer, pour lequel l'État alloue chaque année des milliards de roubles. Les patients atteints de cancer ont droit à un traitement gratuit, à des médicaments gratuits...

Mais la question est de passer par la bureaucratie et de prouver aux autorités médicales votre droit à le recevoir.

Malheureusement, de telles « preuves » prennent la chose la plus précieuse : le temps !

Après tout, si vous ne commencez pas à traiter la maladie immédiatement après sa découverte, elle se développe et passe progressivement à un autre stade, plus grave.

En Russie, presque une personne sur trois atteinte d'un cancer meurt dans l'année après avoir appris son diagnostic !

Dans les pays occidentaux, le taux de survie est bien plus élevé… et ce n’est pas une question de technologie.

Malheureusement, il n'existe pas de critères clairs et précis permettant de dire à 100 % qu'une personne en particulier tombera malade ou, au contraire, n'aura jamais de cancer. Faire de l’exercice et consommer des antioxydants réduit le risque de maladie, mais ne l’élimine pas complètement.

Et la seule protection FIABLE contre cela est un « coussin » financier qui aidera à démarrer le traitement immédiatement si un tel diagnostic est posé.

Les programmes d'assurance maladies graves constituent un tel « coussin financier », car l'assuré, après avoir contacté compagnie d'assurance(après avoir posé le diagnostic initial), reçoit le paiement d'une importante somme d'argent dans un délai de 10 à 20 jours ouvrables.

En plus de l'oncologie, la liste des maladies graves comprend généralement INFARCTION, ACCIDENT VASCULAIRE CÉRÉBRAL, CÉCITÉ, INSUFFISANCE RÉNALE AIGUË, BESOIN DE GREFFE D'ORGANES VITAUX.

Le coût du contrat dépend de l'âge et du sexe de l'Assuré, ainsi que de la somme assurée choisie. Naturellement, plus vous êtes jeune, plus la police est bon marché. Ainsi, par exemple, selon l'un des programmes, une assurance pour un enfant mineur de 1 500 000 roubles coûtera 2 580 roubles par an, tandis qu'un homme de 47 ans paiera 30 090 roubles pour ce programme.

Vous pouvez vous familiariser plus en détail avec ces programmes.

P.S. Vous ne devriez pas penser « Oh, je n’aurai rien de tel ! » Croyez-moi, même 500 000 roubles (coût d'assurance de 860 à 15 710 roubles par an), payés dans les 20 jours suivant le diagnostic, peuvent vous aider à retrouver la santé.

Faites-le maintenant. Et... prenez soin de vous ! Après tout, vous êtes la chose la plus précieuse que vous ayez.